SUKCES PO POZNAŃSKU 9/2022

| 43 | WRZESIEŃ 2022 ARIADNA SOWIŃSKA Z wykształcenia magister marketingu, 22 lata działająca czynnie w branży finansowej. Jej ulubionym produktem bankowym są kredyty hipoteczne. Od 2016 roku prowadzi po- średnictwo finansowe „Sowińskie Finanse”. Podstawą działań są usatysfakcjonowani i chęt- nie powracający klienci. W czerwcu 2019 roku ukończyła studia podyplomowe z zakresu psychologii społecznej na SWPS w Poznaniu. Od trzech lat jest certyfiko- waną trenerką Fundacji Familylab Polska, która jest częścią międzynarodowej organizacji Familylab Association. W życiu prywatnym i zawodowym chce inspirować i dzielić się swoim doświadczeniem. Kieruje się wartościami takimi, jak: auten- tyczność, odpowiedzialność osobista, integralność oraz równość w godności i szacunku. O d października 2021 r. do lipca 2022 r. główna stopa referencyjna NBP wzrosła z poziomu 0,10 do 6,5%. W ślad za jej wzrostem urósł także WIBOR®, który jest podstawą do wyznaczania oprocen- towania kredytów. Znowelizowana Rekomendacja KNF, która obowiązuje od 1 kwietnia, dotycząca liczenia zdol- ności kredytowej przy udzielaniu przez banki kredytów hipotecznych, ma na celu zabezpieczenie interesów ban- ków poprzez obowiązek uwzględniania podczas liczenia zdolności kredytowej minimalnej zmiany poziomu stopy referencyjnej. Obecnie obowiązująca stopa referencyjna jest na poziomie 6,5%. Według zalecenia KNF banki powinny zastosować podwyższony wskaźnik o 5%, czyli 11,5% do liczenia zdolności kredytowej. Rekomendacja S, o której wspomniałam wcześniej, ma zabezpieczyć także potencjalnego kredytobiorcę. Uwzględnia ona maksy- malny poziom obciążenia dochodu netto kredytobiorcy ratami kredytów na poziomie 50% (przy dochodach po- niżej średniej krajowej max 40%). Seria podwyżek stóp procentowych, o których wspomniałam, w połączeniu z zaleceniami KNF dla banków zdecydowanie obniżyła dostępność kredytów hipotecznych. SPRAWDŹ ZDOLNOŚĆ Z moich doświadczeń oraz wyliczeń wynika, że rodzina z dwójką dzieci oraz dochodami na poziomie 7 tys. netto aktualnie może pożyczyć 45% tego, co jeszcze na początku października 2021 r. było dla nich dostępne. Pragnę zwrócić uwagę, że na zdolność kredytową ma wpływ jeszcze szereg czynników takich, jak: wysokość uzyskiwanych dochodów, rodzaj zatrudnienia, liczba osóbw gospodarstwie domowym czy historia w Bankowej Informacji Kredytowej. Znaczenie ma również kwota kredytu, wartość zabezpieczenia i wkład własny. Zmienne temają wpływ na rozbieżność wwysokości uzyskania maksymalnej kwoty kredytu, która może różnić się w poszczególnych bankach nawet o 30%. Dlatego tak ważne jest sprawdzenie zdolności kredytowej we wszyst - kich dostępnych instytucjach finansowych. Najprościej i najwygodniej w takiej sytuacji skorzystać z usług do- świadczonego eksperta, który wyszuka i przedstawi możliwe dla klienta rozwiązania. Opcją, którą warto rozważyć w obecnym czasie, może być przykładowo zakup mniejszego, tańszego mieszkania z rynku wtórnego lub zakup domu zamia st podjęcia decyzji o budowie, gdyż trudno określić koszty bu- dowy przy rosnących cenach materiałów. Takie rozwiąz anie może być punktem początkowym do późniejszej zmian y na większe mieszkanie lub podjęcie decyzji o budowie dom u. OPROCENTOWANIE Dlaczego jednak warto wziąć pod uwagę zakup ni eru- chomości na kredyt w obecnym czasie? Wysoka inflacja spowodowała, że część inwestorów na polskim rynku poszukuje rozwiązań pozwalających zabezpieczyć posia- dane środki przed spadkiem ich wartości. Zakup nieru- chomości wydaje się jedną z najbezpieczniejszych form inwestycji. Rynek nieruchomości jest uznawany za sto- sunkowo stabilny. Według mnie, jeśli mamy odpowiednie warunki do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, warto to zrobić i to z kilku powodów. Ceny nieruchomości nawet jeżeli na chwilę przyhamowały, to nie znaczy, że dra- stycznie spadną. Drugim z powodów, który przemawia za zaciągnięciem kredytu hipotecznego, jest to, że banki w związku ze zmniejszeniem zapotrzebowania na kre- dyty hipoteczne obniżyły swoje apetyty na marże. Jest to również dobry sygnał dla tych, którzy zaciągali kredyty hipoteczne kilka lat temu z marżą dużo wyższą od obec- nie funkcjonującej na rynku. Mając zdolność kredytową, można w sposób łatwy przenieść swoje zobowiązanie do banku, który chętnie nas przyjmie, a my obniżymy swoje raty kredytowe. A jeżeli obawiamy się zmiennej stopy procentowej, to można zdecydować się na kredyty z okre- sowo stałym oprocentowaniem na 5 lub nawet 10 lat. Kiedy spadną stopy procentowe? Czy pozostaną na stałym poziomie? Trudno wprost odpowiedzieć na takie pytania, sama chciałabym znać odpowiedź. Nie wiemy, co przyniesie nam przyszłość, nasze życie toczy się tu i teraz i na tej podstawie powinniśmy podejmować nasze decyzje. Wsparciem dla obecnych kredytobiorców może być komunikowana likwidacja stawki WIBOR® i zastą- pienie jej nowym, niższym wskaźnikiem. Według rządu zastąpienie od 1 stycznia 2023 r. WIBOR® nową stawką ma wpłynąć na obniżenie oprocentowania rat kredytów hipotecznych. z TWÓJ DOM / PORADNIK